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台湾银行史:从公营到金融自由化 监管加强回归常态

时间:2017-10-11 14:18 台灣 作者: 广州2010亚运会(www.gzapg2010.cn)

本文标签台湾  常态  自由化  


1945-1980年的台湾银行业是公营银行绝对主导的大一统体系,1960年后,引进外资银行和准民营银行的尝试,使得这种大一统体系有所松动,但是公营银行体系占绝对主导地位的局面一直持续到了20世纪80年代。


1980年代开始,岛外“金融自由化”浪潮,岛内僵化的公营银行体系难以满足台湾经济腾飞的需求,这两股力量推动台湾的银行业逐步开放。此后,银行业之间展开了激烈的竞争,最终于1999年爆发了本土性金融危机。


进入新世纪,台湾认识到银行业恶性竞争的弊病,分别于2002年和2005开启两次金融改革,第一次金融改革效果明显,“二次金改”结果却差强人意。


金改过后,信用卡和现金卡便成为了银行新的角力场,银行大肆发放信用卡,最终触发偿债危机即所谓“双卡风暴”,此后,监管政策不断加强,台湾银行业发展的逐渐回归常态


写在前面:


古人说以史为鉴,大陆银行业的发展,很多时候都能从台湾银行业的历程中看到一些影子。


1945-1980:公营银行绝对主导


1.1 大一统体系


1945年台湾光复后,国民政府便开始接收日本在台的产业,其中,日本人经营的“株式会社台湾银行”被改组为“台湾银行”,这就是台湾最早设立的公立银行,并在1949年开始发行区域性货币“新台币”。国民党政府败退台湾后,由于人员编制紧缩,包括货币发行、收受各银行存款准备金等业务,均由台湾银行代为完成,成了事实上的中央银行。


除台湾银行外,台湾土地银行、第一商业银行、彰化商业银行等,也是这一时期改组或合并成立的。同时,随国民党政府迁台的交通银行、中国银行、上海商业储蓄银行等,也先后在台复业,它们构成了台湾最初的银行体系。


其中,台湾银行、台湾土地银行的资金由国库直接划拨,其余银行虽然是股份制公司的形式,但政府持有的股份均为50%以上,因此事实上都为政府所控制,就是所谓的公营银行。而政府为稳定台湾局势,对银行业准入、存贷款利率、分支机构设立等均作了严格限制。


这种“大一统”的公营银行体系,虽然有助于稳定秩序、恢复生产,但也造成了诸多问题。


其一,是银行体系效率低下,却享受了高额的垄断利润,如台湾前三大商业银行(华南银行、第一银行和彰化银行)利润率都很高;


其二,公营银行体系因缺乏竞争导致作风保守,而彼时台湾的农林牧渔等产业十分发达,中小企业和家庭有旺盛的融资需求,银行却无法满足,存在“贷款难”问题。


1.2 体系的松动


1960年后,有两股力量使银行体系有所松动。其一是引进外资银行,其二是准民营银行的尝试。


为了拓展对外贸易及引进外资,台湾自1960年代开始逐步放开外资银行设立分行,但每年只能设立2家。1959年,台湾核准日本劝业银行在台北开设分行,是为第一家外资银行。1964年12月公布《外国银行设行细则及业务范围》后,如美国花旗银行、泰国盘古银行等陆续开设分行。到1970年代末,台湾共有14家外资银行。


同时,在1950年代前,台湾就已有区域性的民间“合会”。这一种提供小额信贷的互助会组织,也从中赚取利息,其实就是民间借贷。在公营银行体系垄断的情况下,合会是中小企业融资的重要来源。1975年7月,台湾第一次修订《银行法》,将“台湾合会储蓄公司”重组为“台湾中小企业银行”,并在1978-1979年间分别批注成立台北区、新竹区等7家中小企业银行,这些都是纯民营资本控制的银行。


但是,上述两类银行的实力有限,市场份额也几乎可以忽略,同时还依然受到严格的业务和分支行设立的管制。因此,在1980年代以前,台湾维持着公营银行体系占绝对主导地位的局面。


1980-2000:金融自由化与银行业开放


2.1 金融自由化


1980年代开始,存在岛内外两股力量,推动台湾的银行业逐步开放。在岛外,随着麦金农教授提出“金融自由化”概念后,掀起了金融自由化浪潮,一部分以美国、日本的发达国家为代表,通过金融创新来摆脱监管的束缚。另一部分则由拉美和东南亚地区的新兴市场为代表,要求放开利率、汇率和金融市场。


在岛内,1970年代开始经济起飞,1980年代正是鼎盛期。但是,由于台湾外向型经济的主导,外汇开始不断积累,导致货币供给的增加和通胀压力上升。而僵化保守的公营银行体系,也愈发无法满足岛内的融资需求,超发的货币又使得游资泛滥,产生了各类脱离监管的“影子银行”。


在此背景下,政府提出经济自由化方针,首先便是放开利率和汇率。利率方面,1980年颁布的《银行利率调整要点》,开启了利率自由化进程。在1985年废除利率管制条约,各银行可在规定的区间中自行决定基本贷款利率及浮动水平。到1989年7月,全面取消利率管制。汇率方面,自1978年开始,台湾由固定汇率制度改为机动汇率制度,并成立外汇市场。


1981-1987年间,外汇市场操作方式多次调整,并最终在1989年实现台币汇率自由化。


2.2 开放银行业


在利率、汇率均已放开的基础上,开放银行业就顺理成章了。1989年7月,台湾第二次修订《银行法》,1990年又颁布《商业银行设立标准》。至此,设立民营银行终于有了法律依据,但资本金要求要达到100亿新台币,远高于当时公营银行的自有资本。并且,民营银行只许设立5家分行,也远低于公营银行超过50家分支机构的平均水平,业务方面,也仅放开了传统的存贷款业务。


在这样苛刻的条件下,仍然有大量的银行开设。自1992年4月开始,最初核准的16家民营银行陆续开业。除新设立银行外,广州残运网,政府也批准信托投资公司、大型信用合作社及中小企业银行改制为商业银行。此外,在1990年代末还大力推行了公营银行民营化。这使得岛内本地银行的数量随之迅速增长,民营银行数量从1990年的11家增长到1999年的47家,公营银行则有13家减为5家。民营银行的资产规模占比,由1991年的8.89%上升到2001年的51.5%,公营银行由53.68%下降到19.7%。



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